1. 平安保險(xiǎn)境外旅游險(xiǎn)
常常聽到有人抱怨：國內(nèi)看病難，掛號(hào)都要一大早趕去醫(yī)院排隊(duì)，更別說緊張的醫(yī)患關(guān)系了。還是國外的醫(yī)療好呀，人少而且技術(shù)先進(jìn)，真是羨慕。
別的國家不知道，可是美國的醫(yī)療系統(tǒng)真的沒有想象中那么好，有時(shí)甚至是讓人產(chǎn)生一種無力感。
身邊的朋友就有去過急診的，美國的急診室秉持著『沒有生命危險(xiǎn)就晾你幾小時(shí)先』的原則，如果哪里疼了就先來一針止痛，等到終于看完你之后，拿到賬單你已經(jīng)欲哭無淚了。有人說，急診室貴，那我們就老實(shí)預(yù)約看醫(yī)生吧。殊不知，預(yù)約一個(gè)醫(yī)生有可能會(huì)要等上十天半個(gè)月的，更別說有的醫(yī)生更本不接受新的病人了。
更讓人崩潰的是，在美國，要是沒保險(xiǎn)，根本看！不！起！病！啊！
有位在美國工作的姑娘，興沖沖地把父母從國內(nèi)接過來，本想帶老兩口好好逛逛美國，可沒想到天有不測(cè)風(fēng)云，姑娘的母親在旅途中突然急病發(fā)作。
雖然第一時(shí)間撥打了911，但送去的醫(yī)院沒有相關(guān)的手術(shù)醫(yī)生，需要從外面請(qǐng)。聯(lián)系上的醫(yī)生詢問了病情并得知其沒有保險(xiǎn)的情況后，拒絕出面，理由之一是“出于為家屬的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)考慮”。
可憐的姑娘是想盡全力救媽媽的，可是就是因?yàn)闆]有保險(xiǎn)，沒有醫(yī)生來！ 最終，姑娘的媽媽還是不幸去世了。
這位可憐姑娘的悲慘經(jīng)歷讓人心碎，但同時(shí)也給所有要來美國旅游，尤其是想接爸媽來旅游的朋友們提了個(gè)醒。既然我們可能無力改變整個(gè)醫(yī)療系統(tǒng)，那么就只能去適應(yīng)它。在來美國之前，無論是長期生活還是短期旅行，最重要的一件事就是買好保險(xiǎn)，以防旅途中發(fā)生的意外或是急病。
常言道，不怕一萬，就怕萬一。保險(xiǎn)保險(xiǎn)，保的就是個(gè)險(xiǎn)嘛。
那么，我們?cè)撡I什么樣的保險(xiǎn)，該怎么買，都需要注意什么問題呢？
首先，讓我們先來簡單了解一下美國的醫(yī)保和一些常用術(shù)語。
美國醫(yī)保常見的計(jì)劃類型有四種，即PPO、POS、HMO和EPO。
HMO（Health Maintenance Organization，即健康維護(hù)機(jī)構(gòu)）：這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃要求投保人只能去in-network（即網(wǎng)絡(luò)內(nèi)）的醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病，并且必須有一個(gè)指定的PCP（Primary Care Physician，即全科醫(yī)生/家庭醫(yī)生），如果需要看specialist（?？漆t(yī)生）的話必須通過PCP介紹。
PPO（Preferred Provider Organization，即優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)）：這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃不局限投保人只去網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，但是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的報(bào)銷比例要比out-of-network（即網(wǎng)絡(luò)外）高很多。此外，看專科醫(yī)生的時(shí)候可以直接預(yù)約，不需要通過家庭醫(yī)生。
EPO（Exclusive Provider Organization，即專門醫(yī)療機(jī)構(gòu)）：它只報(bào)銷網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的費(fèi)用，但是不需要指定家庭醫(yī)生。
POS（Point of Service，即定點(diǎn)服務(wù)）：結(jié)合了HMO和PPO的特點(diǎn)，也是需要指定家庭醫(yī)生的。保險(xiǎn)公司主要是報(bào)銷網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，但是家庭醫(yī)生也可以推薦網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，只不過報(bào)銷比例要低一些。
總結(jié)一下：PPO和POS保費(fèi)高，自付額稍高，但是可以看任何醫(yī)生，且PPO不需要指定家庭醫(yī)生；HMO和EPO保費(fèi)低，自付額稍低，但是只能看網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)生，且EPO不需要指定家庭醫(yī)生。
美國醫(yī)保常用術(shù)語
有些事我都已忘記，但我現(xiàn)在還記得，第一次看到那一沓厚厚的保險(xiǎn)政策時(shí)，那種頭疼欲裂的感覺。硬著頭皮讀下去吧，才發(fā)現(xiàn)這玩意兒不但長，還一大堆莫名其妙的術(shù)語，心中頓時(shí)是皮幾萬馬奔騰啊。什么Preminum、Deductible、Out-of-pocket、Co-pay， 這些單詞好像都不難嘛，可是怎么就是看不明白呢……
Premium（保險(xiǎn)費(fèi)）：指的是投保人定期向保險(xiǎn)公司交的錢，一般是按月付的，和投保人的身體狀況、年齡等都有關(guān)系。
Deductible（自付額）：一般是投保人自己要承擔(dān)一定的費(fèi)用之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)開始按比例報(bào)銷，這個(gè)自己承擔(dān)的費(fèi)用就是deductible。自付額越低的保險(xiǎn)計(jì)劃，保費(fèi)就會(huì)越高。
Out-of-pocket limit（最高自付額）：這個(gè)是指在投保期限內(nèi)（一般是一年）投保人自己需要付的最高金額，如果這一年的費(fèi)用超過這個(gè)限額之后，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)所有超出的部分。這個(gè)限額的存在就是為了不讓投保人在遇到高額醫(yī)藥費(fèi)的時(shí)候陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
Copay（定額費(fèi)用）：這個(gè)copay其實(shí)和掛號(hào)費(fèi)有點(diǎn)像，就是每次去看醫(yī)生的時(shí)候付的費(fèi)用，金額和保險(xiǎn)的政策有關(guān)，不過一般在50美元以下。
Coinsurance（共同保險(xiǎn)）：指的是在付完deductible之后，投保人自己需要承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用的比例，比如20%，直到達(dá)到最高自付額后保險(xiǎn)公司才100%報(bào)銷。
為了讓大家更清楚醫(yī)療費(fèi)用是怎么計(jì)算的，小管家這里舉兩個(gè)小例子：
李雷今年年初去看醫(yī)生，拿到賬單后發(fā)現(xiàn)一共是3000美元。他的保險(xiǎn)自付額是500美元，超出自付額后的自付比例是20%。這是他今年第一次用醫(yī)保，所以李雷這次需要自己付的費(fèi)用為(3000-500)*20%+500=1000美元。
不幸的是，李雷半年之后又去看醫(yī)生了，這次的賬單是6000美元。之前李雷已經(jīng)付滿自付額了，所以不用再另付500美元，而他的保險(xiǎn)最高自付額是2000美元，并且6000*20%+1000=2200美元，已經(jīng)超出了2000美元的最高自付額，所以這次李雷只需要付2,000-1000=1000美元就可以了。
旅游保險(xiǎn)是什么
如果說父母只是短期來美國探親旅游的話，那么一些針對(duì)本土公民或移民的保險(xiǎn)是買不了的，最合適的保險(xiǎn)類型應(yīng)該就是旅游醫(yī)療保險(xiǎn)（Visitor health insurance）。這種保險(xiǎn)時(shí)間上比較靈活，甚至可以按照天數(shù)給出報(bào)價(jià)。類型上大概有兩種，一種是fixed coverage（固定保障），另一種則是comprehensive coverage（綜合保障）。
Fixed coverage指的是保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的醫(yī)療服務(wù)，只承擔(dān)一個(gè)固定金額的費(fèi)用，剩下的都由投保人自己承擔(dān)；而comprehensive coverage指的是按照一個(gè)比例，投保人和保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的一部分。因此，后者的保費(fèi)會(huì)更高一些。
國內(nèi)可買的境外旅游保險(xiǎn)
出發(fā)之前，該如何選擇旅游保險(xiǎn)呢？
國內(nèi)有很多保險(xiǎn)公司提供國際旅游保險(xiǎn)，比如平安、美亞、安聯(lián)、史代等。其中，美亞推出的“萬國游蹤”項(xiàng)目知名度比較高，前幾年的口碑不錯(cuò)，但近幾年在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常能看到有網(wǎng)友對(duì)理賠過程的不滿，不少網(wǎng)友反映理賠很麻煩。其實(shí)，絕大多數(shù)國內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的旅游保險(xiǎn)都是需要投保人自己先自付開銷，事后再提交材料報(bào)銷的。由于在美國的緊急醫(yī)療開銷往往很高，這類保險(xiǎn)的理財(cái)過程往往又過于繁瑣，并不能在意外發(fā)生時(shí)給予足夠的幫助。
如果是購買國內(nèi)公司的旅游保險(xiǎn)，一定要保留好各種收據(jù)、發(fā)票、機(jī)票、火車票等存根，直到安然無事回到家為止。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司可能需要你出具相關(guān)的旅行證明。
在這里，建議大家購買境外的保險(xiǎn)公司提供的旅游保險(xiǎn)。美國推出旅游保險(xiǎn)的公司很多，比如Atlas America、 Patriot America Plus等等。在這里向大家推薦兩個(gè)比價(jià)網(wǎng)站：VisitorsCoverage 和 云舒寶（Insubuy）。其中，云舒寶有中文版網(wǎng)站和客服，很方便英文不好的朋友們使用。
在這兩個(gè)網(wǎng)站上，只需輸入旅游時(shí)間、投保人年齡、最高保額、自付額（deductible）等信息，就可以方便地比較不同公司的產(chǎn)品了。
在VisitorsCoverage網(wǎng)站上可以按條件搜索合適的保險(xiǎn)：
在云舒寶上的搜索結(jié)果：
特別提醒大家，如果是給父母或者其他長輩購買保險(xiǎn)，在選擇保險(xiǎn)時(shí)一定要注意該保險(xiǎn)政策中對(duì)年齡的限制：很多保險(xiǎn)有對(duì)“原有疾病急性發(fā)作”（pre-existing condition）的年齡限制，如果投保人超過70歲，往往保險(xiǎn)公司對(duì)例如心臟病、高血壓這些疾病的突然發(fā)作就不做保障，或者保障額度很低了。所以對(duì)這方面的條款，大家在購買前一定要了解清楚。如果是想保突發(fā)的大病，那么就一定要確保購買的保險(xiǎn)是保障“原有疾病急性發(fā)作”（pre-existing condition)的。一般來說，除了意外（比如骨折和交通事故），其他病癥都算pre-existing condition。
除此之外，在選擇保險(xiǎn)時(shí)還需注意以下方面：
停留時(shí)間限制(有些保險(xiǎn)是需要登陸美國前購買的， 或者有其他時(shí)間要求)；
是否可以續(xù)保，續(xù)保多久；
是否包括急癥室、救護(hù)車、住院；
是否包括緊急救助（urgent care）；
Network provider有哪些（network里有價(jià)格協(xié)議比較有保障，請(qǐng)盡量選擇network里的provider）
固定保障（fixed） 還是 綜合保障（comprehensive）；
個(gè)別州（比如馬里蘭）有沒有其他限制。
2. 平安保險(xiǎn)境外旅游險(xiǎn)可靠嗎
樓上說的不對(duì)哦，每次的旅游都是有競爭變化的，有的看各區(qū)的排名，前十的就去，有的是看業(yè)績的，旅游的也一般是要看一個(gè)季度持續(xù)或者半年持續(xù)都每個(gè)月有業(yè)績這樣，如果是看業(yè)績的話，那你每個(gè)月至少要完成3000C才能達(dá)到，也就是按照傭金比率拿到3000塊的傭金，而且一個(gè)季度或是半年每個(gè)月都這樣，才有資格去喲。
3. 平安保險(xiǎn)境內(nèi)旅游險(xiǎn)
平安國內(nèi)自助游保險(xiǎn)e款保障項(xiàng)目主要分為兩大塊，分別是旅游途中的人身意外和境內(nèi)緊急救援。
【1】人身意外
對(duì)于人身意外的保障包括意外傷害身故和殘疾、意外傷害醫(yī)療、交通工具意外身故、急性病身故或全殘以及意外住院津貼。同時(shí)還包含由高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成意外傷害身故、殘疾以及意外傷害醫(yī)療，當(dāng)然這一項(xiàng)保障是由用戶自主選擇的。
【2】境內(nèi)緊急救援
境內(nèi)緊急救援包括緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)或送返、遺體或骨灰送返、親屬慰問探訪補(bǔ)償、處理后事等。
4. 平安保險(xiǎn)出國旅游保險(xiǎn)
1.意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)可在國內(nèi)購買。平安保險(xiǎn)重慶分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理譚渝紅說，對(duì)于出國留學(xué)的意外險(xiǎn)保障方面，國內(nèi)已有相應(yīng)的配套保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障效果與國外的相差不大，而且保費(fèi)優(yōu)惠。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，由于多數(shù)留學(xué)生很難享受到國外的養(yǎng)老保障，而且不少留學(xué)生最終還是回到國內(nèi)工作，因此留學(xué)生可在國內(nèi)購買一些儲(chǔ)蓄型或投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
2.醫(yī)療保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)最好在留學(xué)地購買。出國留學(xué)之所以選擇在國外購買醫(yī)療保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，一是為了理賠的方便；二是有些國家要求學(xué)生入學(xué)時(shí)必須投保醫(yī)療保險(xiǎn)（主要是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)）。但是，由于國外醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴，留學(xué)生可在國內(nèi)投保重大疾病保險(xiǎn)，以備不虞之需。
3.一定要保存好保險(xiǎn)卡。在國外，看病就診需向醫(yī)護(hù)人員出示保險(xiǎn)卡。此外，如果在國外遭遇意外，應(yīng)及時(shí)撥打當(dāng)?shù)鼗驀鴥?nèi)保險(xiǎn)公司的緊急求援電話，采集并保存好現(xiàn)場證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)和相關(guān)部門的意外事故證明。
5. 平安全球旅游保險(xiǎn)
平安150萬成人意外險(xiǎn)，顧名思義其理賠額最高可達(dá)150萬。在保障范圍方面，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠覆蓋交通意外、運(yùn)動(dòng)受傷、高空墜物、自然災(zāi)害、游玩溺水、摔傷碰傷、電梯墜落、跌落滑倒等主流意外威脅；包括意外身故、意外殘疾、意外身亡、意外住院津貼以及救護(hù)車費(fèi)用的保障計(jì)劃也堪稱周到全面。
在性價(jià)比方面，平安150萬成人意外險(xiǎn)投保首月僅需3元，次月起也僅需29元起，每天不到一元便可享受如此周到的保障，帶來滿滿的安全感。
6. 平安海外旅游險(xiǎn)
是真的。前提是必須滿足保險(xiǎn)合同承保條款，百萬隨行保險(xiǎn)多屬于承保意外事故，且不同意外類型所理賠的金額不一樣，就算是同時(shí)滿足合中條款中兩個(gè)以上條款，理賠金額最高限定在基本保險(xiǎn)金額而不可能疊加賠付。百萬隨行險(xiǎn)側(cè)重于保障駕乘交通工具出行的投保人，特別是乘搭公共交通工具出行的投保人？
